Rambler's Top100
 

Российских банкиров заставят говорить правду о цене кредитов

[01.02.2005 13:23]  Газета.Gzt.Ru 
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) еще весной прошлого года заинтересовалась банками, которые выдают потребительские кредиты. Изучив условия кредитования примерно в 100 банках, ФАС обнаружила, что реальные ставки оказались значительно выше объявленных. ГАЗЕТА располагает исследованием Конфедерации обществ потребителей (КонфОП), которое было проведено осенью 2004 года. Как следует из документа, в Сбербанке, например, декларируемая ставка по кредиту составляет 19%, а эффективная (включающая процентные ставки, комиссии и прочие платежи) - 25%, в банке "Русский стандарт" эффективная ставка составляет 66%, что на 37% больше объявленной. Против ЗАО "Русский стандарт" ФАС даже завела дело, очередное рассмотрение которого назначено на 7 февраля этого года. Но, скорее всего, банку удастся "добровольно устранить нарушение" и дело будет закрыто. Однако до принятия закона, защищающего права частных заемщиков, россияне не будут знать всей правды о стоимости кредита. Первый вариант закона о потребительском кредитовании, как стало известно ГАЗЕТЕ, уже разработан в Минфине.

ФАС не стала наказывать "Русский стандарт"
На прошлой неделе состоялось очередное заседание Федеральной антимонопольной службы по делу о нарушении банком "Русский стандарт" статьи 15 ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (первое заседание комиссии ФАС состоялось 28 декабря прошлого года). По словам замруководителя ФАС Андрея Кашеварова, клиенты банка жаловались на то, что в кредитном соглашении не было указано, что комиссия за обслуживание кредита в 1,9% от суммы берется ежемесячно. Кроме того, в тексте информационного письма, которое прилагалось к кредитной карте, было указано, что та же комиссия в 1,9% берется в течение расчетного периода, но не уточнялось, чему этот период равен.

Кстати, в 2004 году банк "Русский стандарт" в 4 раза увеличил объемы кредитования населения, выдав более 3,5 миллиона потребительских кредитов на сумму, превышающую 1,44 млрд. долларов.

К заседанию 26 января 2005 года «Русский стандарт» представил ФАС выписку из приказа банка, которым исправляются условия договора потребкредитования: теперь в нем будет указано, что комиссия в 1,9% - ежемесячная. До следующего заседания, которое запланировано на 7 февраля этого года, «Русский стандарт» пообещал внести изменения в текст информационного письма, прилагаемого к кредитной карте. После этого, как ожидается, дело против "Русского стандарта" будет прекращено.

Что недоговаривают банки
Впрочем, другие банки тоже предоставляют заемщикам не всю информацию об удорожании товаров, купленных с привлечением потребительских кредитов. Осенью прошлого года Конфедерация обществ потребителей провела собственное исследование условий потребительского кредитования. В ходе исследования КонфОП определяла качество и доступность потребительского кредитования, степень раскрытия банками информации об условиях выдачи кредитов. В качестве подопытных были Сбербанк, банк "Русский стандарт", Хоум Кредит энд Финанс Банк, "Первое О.В.К.", "Уралсиб", Банк Москвы и Райффайзенбанк.

Исследование проводилось методом так называемых анонимных закупок: представляясь потенциальными клиентами, исследователи получали информацию об интересующем виде кредита по телефону, затем наносили визит в отделение банка. Полученная информация сравнивалась с рекламными материалами и прочей информацией, публично исходившей от банка.

В ходе исследования было выявлено, что потенциальные заемщики не могут получить достоверную информацию и разобраться в ней, а консультации работников банка высвечивают только положительные стороны кредита, зачастую опуская существенные для потенциального заемщика детали.

Так, вопрос клиента о возможных штрафных санкциях за просрочку платежа по кредиту поставил многих консультантов просто в тупик. Были выявлены также расхождения данных об условиях кредитования, полученных из разных источников, - по телефону, при визите и из рекламных документов или с сайта банка.

Выводы КонфОП подтверждаются и специалистами ФАС. Так, начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС Юлия Бондарева отметила, что из двадцати ведущих банков девять скрывают информацию по кредитам в той или иной мере.

Комиссионные платежи увеличивают ставку до 60%
В ходе исследования КонфОП также выяснилось, что декларируемые банками процентные ставки по кредитам (не более 29% годовых) не отражают реального удорожания товара. Это происходит из-за того, что кроме собственно процентов банки могут взимать различные прочие платежи за собственные услуги, например: ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета (фиксированная сумма в рублях или в процентах от суммы кредита), комиссию за открытие ссудного счета или за выдачу кредита (фиксированная сумма в рублях или в процентах от суммы кредита), комиссию за оформление или обслуживание кредитной карточки (если такая выдается), комиссию за консультирование. В результате эффективная ставка кредита, рассчитанная с учетом таких платежей, оказывается существенно выше декларируемой и в некоторых случаях достигает 40-60%.

Самой критичной для потребителя является ежемесячная комиссия, которая может составлять от 0,8 до 2% от первоначальной суммы кредита. Получается, что величина уплачиваемых процентов по кредиту по мере погашения долга уменьшается, а комиссия берется с первоначальной, то есть с большей, суммы.

Консультанты банка в подавляющем большинстве случаев не информируют потребителей о наличии дополнительных платежей, ссылаясь на "нелюбопытство" самих заемщиков. Но даже если потенциальный клиент задаст неудобный вопрос, у банковских специалистов есть возможность на него не ответить. "Иногда заемщик задает вопрос о дополнительных расходах таким образом, что можно ответить на него, не указав абсолютно всех расходов, которые реально понесет клиент", - признались ГАЗЕТЕ в одном из крупных столичных банков, который не упоминается в исследовании КонфОП.

Те же, которые "попались", с выводами экспертов конфедерации не согласны.

Начальник управления маркетинга департамента по работе с частными клиентами Росбанка Дмитрий Бенийчук пояснил ГАЗЕТЕ: "Доход по кредиту в банке "Первое О.В.К.", как и в большинстве других банков, занимающихся потребительским кредитованием, формируется не только за счет процентов по кредиту, но и за счет комиссий за открытие и ведение счета, проведение платежей. Все взимаемые банком комиссии буквально прописаны в его тарифах и ставках. Эти документы являются публичными, размещены на сайте банка, на стендах во всех отделениях, имеются у кредитных экспертов и предоставляются клиентам по первому требованию. Подробные инструкции заемщики получают у наших кредитных экспертов".

Чем больше рискует банк, тем дороже у него кредит
Значительное расхождение декларируемых и реальных процентных ставок по кредиту, по мнению специалистов, объясняется большими затратами и высокими рисками банков-кредиторов (особенно когда речь идет об экспресс-кредитовании).

Начальник отдела перспективных проектов кредитного управления банка «Московский капитал» Елена Полубояринова рассказала ГАЗЕТЕ: "Банк, не зная, кто его заемщик, закладывает потенциальные убытки от невозврата кредита в его стоимость. В условиях достаточно сильной конкуренции банки не заинтересованы показывать высокие процентные ставки, поэтому возникают различные комиссии, которые в итоге приводят к удорожанию кредита. Иногда превышение расходов заемщиков по кредиту оказывается больше на десятки процентов по сравнению с тем, что обещает реклама".

Как отмечает начальник управления розничного бизнеса Международного промышленного банка Игорь Лысенко, высокая степень риска невозврата экспресс-кредитов не позволяет банкам снизить эффективную ставку ниже 35-50% годовых.

Между тем в условиях повышенного спроса на экспресс-кредиты банки не беспокоятся об оттоке клиентов и вообще не собираются что-либо менять.

Игорь Лысенко рассказал ГАЗЕТЕ: "В случае, если заемщик узнает о наличии дополнительных расходов в одном из банков, он, естественно, ищет информацию о программах других банков, выясняет все "подводные камни" предоставления потребительских кредитов и приходит к выводу, что у него просто нет выбора, кроме как брать кредит на предлагаемых условиях".

Начальник управления кредитования физических лиц МДМ-Банка Татьяна Дроздова считает, что у клиента нет желания считать, сколько стоит кредит, ему все равно. Особенно если ему отказали в выдаче более дешевого кредита.

Выход здесь
В свое оправдание банковские специалисты напоминают, что практика неполного информирования частных заемщиков об условиях кредита применялась и в странах Восточной Европы, таких как Польша, Чехия, Болгария.

"По мере возрастания конкуренции на рынке потребительского кредитования ситуация будет изменяться, - считает Игорь Лысенко. - Тогда банкам придется не только снижать ставки, но и отказываться от дополнительных комиссий и сборов. Честность в отношении клиентов - одно из серьезных конкурентных преимуществ".

Однако исправить положение можно и с помощью закона. На сегодняшний день в России нет нормативных документов, которые бы определяли, какая информация и в каком объеме должна предоставляться банками потенциальным заемщикам, и которые бы устанавливали меру ответственности банков.

Для сравнения: в США по этому вопросу приняты как федеральные нормативные акты Consumer Credit Protection Act, Truth in Lending Act, так и соответствующие законы отдельных штатов. В странах Евросоюза действует директива об унификации законодательства в области потребительского кредита.

За появление подобных законов в России выступают в данный момент специалисты ФАС и КонфОП. Так, ФАС предлагает законодательно закрепить за банками обязанность информировать заемщиков об условиях кредитных договоров, в частности о всех выплатах по ним. В выводах исследования КонфОП содержатся следующие рекомендации: разработать и ввести единый стандарт раскрытия информации об условиях кредита, обязательного для всех банков (важно не только содержание, но и форма преставления информации, которая должна быть понятной и доступной простому потребителю), обязательно предупреждать потребителя обо всех дополнительных непроцентных платежах и раскрывать эффективную процентную ставку (с учетом всех, а не только процентных платежей). Председатель правления КонфОП Дмитрий Янин рассказал ГАЗЕТЕ: "Мы будем заниматься лоббированием законодательства в этой сфере, которое должно закрепить за банками обязанность предоставлять потребителям полную информацию о кредитах до обращения в банк. Эта информация должна иметь один формат, чтобы потребитель мог оценивать и сравнивать эффективные процентные ставки. Банки должны работать так, чтобы потребителям не нужно было иметь специализированного образования, чтобы рассчитать реальные процентные ставки по кредитам".

Сами банки также считают, что появление такого нормативного акта не будет лишним. "Он позволит клиенту лучше ориентироваться в ситуации, а банкам избежать обвинений в недобросовестной рекламе (которые, на наш взгляд, все-таки являются не совсем обоснованными)", - пояснил Игорь Лысенко. В то же время Елена Полубояринова полагает, что в результате приведения в соответствие реальных и декларируемых ставок потребительское кредитование потеряет свою привлекательность как для заемщиков, так и для банков.

Пока ФАС и КонфОП только обсуждают возможность разработки законодательства в области потребительского кредитования, в Минфине уже подготовлен первый вариант проекта закона о потребительском кредитовании. Заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Владимир Луков рассказал ГАЗЕТЕ: "В законопроекте содержатся пункты, защищающие как права заемщиков, так и права кредиторов. Законопроект, в частности, предусматривает установление права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, прежде всего о размере процентов, порядке их исчисления и изменения. Проектом предусматривается обязанность кредитора предоставлять указанную информацию потребителю, определяется его ответственность за предоставление недостоверной или неполной информации. Кроме того, проектом закона предусмотрены меры по снижению рисков невозврата потребительских кредитов в результате недобросовестных действий со стороны потребителя. Устанавливается ответственность потребителя за нарушение условий договора займа (кредита), которое повлечет дополнительные риски для кредитора. Мы надеемся, что в этом году этот законопроект будет внесен в правительство".

В Госдуме возможность принятия отдельного законодательства в области потребительского кредитования пока не обсуждалась. Зампред комитета Госдумы по финансовым рынкам Павел Медведев отмечает: "Я пока не очень представляю, в чем, собственно, должен состоять закон потребительском кредитовании. Какие-то выводы о его необходимости можно будет сделать, когда он поступит в Госдуму, и я его прочту. Пока я считаю, что если банки обманывают своих клиентов, то этот вопрос можно решить в рамках действующего законодательства (гражданского, а может быть, и уголовного права)".
 
новости
 


Ваше мнение

 
 
  включите графику!
 

 

Тел: +7 (495) 796-93-88


Архив новостей

ПНВТСРЧТПТСБВС
31 1 2 3 4 5 6
7 8 9 10 11 12 13
14 15 16 17 18 19 20
21 22 23 24 25 26 27
28 29 30 1 2 3 4
   
 
    
   

Выпуски облигаций эмитентов: